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整合負債

什麼叫整合負債
就是將你名下所有的信用卡、現金卡、信貸、車貸等多家銀行的高利率負債整合為1-2家銀行的低利貸款。可以省去多家繳款的麻煩,也省下一些利息錢,其實就是通過辦理低利貸款來還清高利率的循環信用負債。

整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合,申請信貸需債務人信用正常(僅輕微遲繳可視情況),核貸時間較長。換句話說,信用有瑕疵的人,過件率會大大降低,等待核貸的時間令人心煩。此外,信貸利率依各銀行而不同,即便利率很低,也可能要多付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等,這些零零總總的額外費用加起來也不便宜。而且,整合後的債務是按期攤還全部債務,若當期無法繳款,因為遲繳金變多,累積的利息會變相增加個人負債。可見,整合負債的優缺點恰好是一體兩面。因此,負債如何「整合」就非常重要了。

建議有意整合負債的人,事前最好多家銀行詢價比較,看看哪一家銀行提供的利率、費用、繳款年限與額度等條件最適合。有時候銀行會端出「牛肉」套餐優惠特定族群,債務人可向銀行爭取最優惠條件的方案。此外,特別注意限制條件與自己的還款能力。就前者來說,因為銀行接收了債務人全部的債務,為了降低風險,通常會要求保人或不動產設定抵押,債務人要記得考慮這些限制條件;就後者而言,債務人要確認自身可負擔的繳款金額,確保往後能按時繳款,這樣整合負債才有意義。

最後,別忘了整合負債的初衷:清償債務。有些人整合債務後,短期間雖解決債務困窘問題,卻沒有長期持續還款,結果功虧一簣,還增加更多負債,相當划不來。建議有意整合負債的人,可先透過各家免費專業諮詢,先徹底了解個人的狀況,三思後再行動。有時候事情就是這樣,急於一時容易跌倒,倒不如慢慢來,比較快。

適合申請人群
通常是以個人信用貸款的方式,核貸時間較長,但條件也比信用卡與現金卡嚴格,若以前有過遲繳和違約等信用瑕疵的人,申請通過的機率不大。廣告上強調超低整合負債利率的貸款的確很誘人,但往往低利率的有效時間只有半年或1年左右,從第2年開始利息鐵定開始向上攀高,一般多在12%以上所以省息效果需要評估。

整合負債特色

  • 整合多筆帳款(現金卡、信用卡債、信用貸款、二胎房貸等)
  • 超低利率1.88%起(優惠前2個月),輕鬆解決你的負債
  • 可免保人、免信保、免提前清償違約金
  • 最高規劃額度200萬

貸款申請條件

  • 年滿20-57歲信用正常之國民
  • 具正職工作滿3個月有固定收入者
  • 開業滿6個月之自營商及企業負責人
  • 銀行拒絕或信用有小瑕疵等可視條件或加保人辦理

貸款額度

  • 最高規劃額度200萬,依銀行審核個人信用條件而定

年利率

  • 年利率 1.88%起

貸款期限

  • 本利攤還1~7年

貸款限制

  • 3年內有拒絕往來記錄
  • 3個月內貸款或信用卡延滯30天以上,或未繳信用卡最低應繳金額
  • 半年內有信用卡強停 (若已清償則滿6個月可辦理)
  • 半年內有退補50萬以上記錄或逾期、查封、呆帳記錄
  • 曾做保人,借款有呆帳情況未逾5年者

檢附文件

  • 身份證影本
  • 勞保卡影本或在職證明
  • 收入證明(薪轉存摺或扣繳憑單)
  • 已婚者加附配偶身分證影本,戶口名簿影本或戶籍謄本影本
  • 欲代償他行之信用貸款、信用卡、現金卡繳息記錄

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